대부분의 FIRE 예산은 현재 지출을 그대로 스냅샷처럼 가져와 만들어지는데, 의료비는 이 방식이 가장 큰 오차를 만드는 항목입니다. 직장에 다니는 동안에는 보험료의 상당 부분을 회사가 대신 부담하는 경우가 많아서, 급여명세서에 찍히는 자기 부담 금액은 실제 의료비가 아니라 크게 보조받은 일부일 뿐입니다. 조기 은퇴를 위해 퇴사하는 순간 이 보조는 사라지고, 개인 또는 가족 단위로 보험료 전액을 스스로 부담해야 하는데, 이 시기가 공적 은퇴자 의료 혜택을 받을 수 있는 나이보다 수년에서 수십 년 앞서는 경우가 많습니다. 현재의 자기 부담 의료비 항목을 은퇴 후 비용의 대용치로 그대로 쓰는 것은 FIRE 계획에서 흔하면서도 결과가 큰 실수 중 하나입니다.

이것이 실제로 어떤 의미인지 감을 잡기 위해 단순화한 예시 시나리오를 하나 살펴보겠습니다. 45세에 은퇴해서 공적 제도 혜택을 받을 수 있는 65세까지 개인 단위로 의료보장을 구입해야 하는 사람은 20년짜리 공백 기간을 마주하게 됩니다. 예시로만 보면, 보조 없는 가족 단위 보험료가 연간 자국 통화 기준 1,500만 원 안팎이고 일반 물가상승률보다 빠르게 오른다고 가정할 경우, 공제금이나 자기부담금을 제외하더라도 이 공백 기간 동안 누적되는 보험료만으로도 오늘 가치 기준 4억 원을 훌쩍 넘길 수 있습니다. 매년 보험료가 복리로 불어난 결과이기 때문입니다. 이는 그 자체로 FIRE 넘버를 의미 있게 바꿀 만큼 큰 금액이지만, 계획을 세우는 사람이 아직 회사 보험에 가입되어 있어 개인 보험 견적을 직접 받아본 적이 없다는 이유로 초기 예산안에서 빠지는 경우가 많습니다.

의료비를 일반 생활비에 뭉뚱그리지 않고 인출 계획에서 별도 항목으로 다뤄야 하는 이유는, 여러 나라에서 의료비 상승률이 전반적인 소비자 물가상승률보다 역사적으로 더 빠른 경향을 보여 왔기 때문입니다. 의료 인력 비용 상승, 새로운 치료법과 기술 도입, 그리고 고령화에 따른 의료 수요 증가가 그 배경입니다. 인출 계획에서 의료비가 전체 지출과 같은 속도로 늘어난다고 가정하면, 30~50년에 이르는 은퇴 기간 동안 이 항목 하나만 체계적으로 과소평가하게 되는데, 이는 당장 눈에 띄지 않다가 수년이 지난 뒤에야 계획의 안전 마진을 조용히 갉아먹는 대표적인 유형의 오차입니다.

40대에 조기 은퇴하는 사람들 사이에서 특히 자주 나타나는 실수는, 실제 개인 시장 견적을 받아보는 대신 현재 회사가 보조해 주는 보험료를 그대로 의료비 예산으로 삼는 것과, 보험료 외에 별도로 존재하는 연간 본인부담 상한액을 계산에서 빠뜨리는 것입니다. 또 다른 흔한 공백은 치과, 안과, 일부 처방약 등급처럼 일반적인 건강보험이 보장하지 않거나 제한적으로만 보장하는 항목을 놓치는 것인데, 은퇴자는 결국 이 비용을 애초에 계획했던 보험 예산이 아니라 그때그때 현금 흐름에서 충당하게 됩니다. 회사를 통해 세제 혜택이 있는 의료비 저축 제도를 이용할 수 있는 사람이라면, 재직 중에 이를 충분히 활용하지 않아서 은퇴와 동시에 사라질 그 혜택을 놓치는 경우도 흔합니다.

더 견고한 접근은 의료비를 현금 완충자금이나 채권 비중처럼 전체 포트폴리오와 별도로 사이즈를 잡는 독립 항목으로 다루는 것입니다. 즉 FIRE 넘버를 확정하기 전에 짐작이 아니라 실제 개인 보장 견적을 받아보고, 보험료 상승률을 전체 지출 물가상승률 가정보다 높게 잡고, 공백 기간 중 최소 한 번의 큰 의료 사건이 발생할 가능성까지 여유분으로 반영하는 것을 의미합니다. 전 국민 건강보험이나 국가 의료제도가 갖춰진 나라에서는 위에서 설명한 공백 기간의 부담이 훨씬 작거나 아예 없을 수도 있지만, 그 경우에도 정확히 무엇이 보장되고 무엇이 빠지는지, 보장이 고용 상태나 거주지에 연동되는지, 소득 연동 보험료가 소득이 끊긴 뒤 오히려 오를 가능성은 없는지 확인해 두는 편이 좋습니다. 관련 규정은 나라마다 크게 다르고 시간이 지나면서 바뀌므로, 다른 사람의 계획을 그대로 가져오기보다는 최신 공식 자료로 직접 확인하시기 바랍니다.

조기 은퇴 계획에서 의료비 부분을 확정하기 전에 다음을 점검해 보시기 바랍니다. 현재 회사가 보조하는 금액이 아니라 실제 개인 또는 가족 단위 보험료 견적을 받아봅니다. 퇴사 시점부터 공적 은퇴자 의료 혜택을 받을 수 있는 나이까지의 공백 기간을 감당할 전용 자금을 별도로 산정합니다. 보험료 상승률을 전체 물가상승률과 같게 두지 말고 그보다 높게 가정합니다. 연간 본인부담 상한액과 치과·안과처럼 흔히 제외되는 항목을 별도로 예산에 반영합니다. 그리고 통상적인 연간 비용뿐 아니라 예기치 못한 의료 사건 한 번 정도를 감당할 여유분을 마련해 둡니다. 이 글은 의료·세무·보험 자문이 아니며, 보장 범위와 지원 제도, 공적 혜택 개시 연령은 나라마다 다르고 계속 바뀌므로 실제 결정 전에는 공식 자료나 자격을 갖춘 전문가를 통해 최신 내용을 확인해야 합니다.

조기 은퇴 후 의료비 관리하기