多くのFIRE予算は現在の支出をそのままスナップショットとして使って組み立てられますが、医療費はこのやり方が最も大きな誤差を生みやすい項目です。会社に勤めている間は保険料の大部分を雇用主が負担してくれることが多く、給与明細に表示される自己負担額は実際の医療費そのものではなく、大きく補助された一部分にすぎません。早期リタイアのために退職した瞬間、この補助はなくなり、個人または家族単位で保険料全額を自分で負担することになりますが、この時期は公的な高齢者向け医療保障を受けられる年齢よりも数年から数十年早いことが少なくありません。現在の自己負担医療費をそのままリタイア後の費用の代わりとして使ってしまうのは、FIRE計画によくある、しかも影響の大きい間違いの一つです。

これが実際にどういう意味を持つのか具体的にイメージするために、単純化した例を見てみましょう。45歳でリタイアし、公的制度の対象になる65歳まで個人単位で医療保障を購入する必要がある人は、20年間の橋渡し期間に直面します。あくまで一例として、補助のない家族単位の保険料が年間で自国通貨換算150万円前後で、一般的な物価上昇率より速いペースで上昇すると仮定すると、控除額や自己負担分を除いても、この空白期間中に積み重なる保険料だけで現在価値換算4,000万円を優に超える可能性があります。毎年保険料が複利的に膨らんでいくためです。これはそれ自体でFIREナンバーを大きく動かすほどの金額ですが、計画を立てている本人がまだ会社の保険に加入していて個人向け保険の見積もりを実際に取ったことがないという理由で、初期の予算案から抜け落ちてしまうことがよくあります。

医療費を一般の生活費にまとめてしまわず、取り崩し計画の中で独立した項目として扱うべき理由は、多くの国で医療費の上昇率が歴史的に見て一般的な消費者物価上昇率よりも速い傾向にあるためです。その背景には、医療従事者コストの上昇、新しい治療法や技術の導入、そして高齢化に伴う医療需要の増加があります。取り崩し計画において医療費が全体の支出と同じペースで増えると仮定してしまうと、30年から50年にも及ぶリタイア期間の中でこの項目だけを体系的に過小評価することになり、これはすぐには表面化せず、何年も経ってから静かに計画の安全余裕を蝕んでいくタイプの誤差です。

40代で早期リタイアする人によく見られる間違いは、実際の個人向け見積もりを取る代わりに現在の会社補助後の保険料をそのまま医療費予算として使ってしまうことと、保険料とは別に存在する年間自己負担上限額を計算に入れ忘れることです。もう一つよくある抜け漏れは、歯科、眼科、一部の処方薬区分など、一般的な医療保険が対象外にしていたり保障を制限していたりする項目を見落とすことで、リタイア後の本人は結局この費用を当初予定していた保険予算ではなくその都度の現金収支から賄うことになります。会社を通じて税制優遇のある医療費積立制度を利用できる人であれば、在職中にそれを十分に活用せず、リタイアと同時に失われるその機会を逃してしまうケースもよく見られます。

より堅実なアプローチは、医療費を現金の緩衝資金や債券比率と同じように、ポートフォリオ全体とは別枠で規模を決める独立した項目として扱うことです。つまり、FIREナンバーを確定させる前に推測ではなく実際の個人向け保障の見積もりを取り、保険料の上昇率を全体の支出物価上昇率の想定よりも高く見積もり、空白期間中に少なくとも一度は大きな医療イベントが起こる可能性まで余裕分として織り込むということです。国民皆保険や公的医療制度が整っている国では、上で説明したような空白期間の負担ははるかに小さいか、そもそも存在しない場合もありますが、それでも何がどこまで保障され何が対象外なのか、保障が雇用状況や居住地に連動しているのか、所得に連動する保険料が収入が途絶えた後にむしろ上がる可能性はないのかを確認しておく価値はあります。関連する制度は国によって大きく異なり、時間とともに変わるため、他人の計画をそのまま流用するのではなく、常に最新の公式情報で確認してください。

早期リタイア計画の医療費部分を確定する前に、次の点を一度チェックしてみてください。現在の会社補助後の金額ではなく、実際の個人または家族単位の保険料見積もりを取得します。退職から公的な高齢者向け医療保障を受けられる年齢までの空白期間を賄うための専用資金を別途見積もります。保険料の上昇率を全体の物価上昇率と同じにするのではなく、それより高く想定します。年間自己負担上限額や歯科・眼科など一般的に対象外となりやすい項目を別枠で予算に組み込みます。そして通常の年間費用だけでなく、予期せぬ医療イベントが一度発生した場合に備える余裕分も確保します。本記事は医療・税務・保険に関する助言ではありません。保障範囲や支援制度、公的給付の開始年齢は国によって異なり、常に変わり得るため、実際の判断の前には公式情報や資格を持つ専門家を通じて最新の内容を確認してください。

早期リタイア後の医療費への備え方